ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Как правильно распоряжаться деньгами

leha55579 — Tue, 03 Jun 2014 08:49:33 GMT

Как правильно распоряжаться деньгами

Тема этой статьи – «Как тратить деньги разумно», будет полезна большинству людей — тем, кто не имеет понятия, как правильно и мудро тратить деньги, чтобы улучшить свою жизнь, тем, кто не знает, как планироватьсемейный бюджет.

Люди по-разному распоряжаются своими личными денежными средствами. Одни умеют управлять своими заработанными деньгами, и им хватает 20 тыс. рублей в месяц, а другие не знают, как распоряжаться деньгами, и им не хватает зарплаты в 70 тыс.

Умение распоряжаться деньгами – это целая наука. Недаром в западных странах уже давно существуют специальные агентства, которые оказывают услуги под названием «Money management» – помощь в управлении денежными средствами. Большинство из нас, конечно, обратиться за услугами к таким агентствам не в состоянии. Но воспользоваться умными советами и понять, как тратить деньги мы можем. И так, как научиться правильно тратить деньги.

Контролируйте свои расходы

Одна из распространенных проблем заключается в том, что многие пытаются жить без учета своих реальных доходов. Например, если «расписать» их заработки по пунктам, станет очевидно, что они не могут себе позволить три раза в месяц посещать дорогой ресторан. Однако они все равно тратят на это деньги. В результате за 7-10 дней до зарплаты им приходится занимать деньги, потому что денег попросту нет – не на что купить продуктов, заправить машину, пополнить баланс счета мобильного телефона и т.д. В конце месяца им приходится практически голодать.

Во-первых, посчитайте все фиксированные расходы за месяц. Это плата за коммунальные услуги, Интернет, услуги связи, платежи по имеющимся кредитам, расходы на транспорт, обеды.

Во-вторых, к полученной сумме прибавьте планируемые «неизбежные» расходы – например, поход к дантисту или парикмахеру.

В-третьих, отнимаем полученную сумму от вашего месячного дохода, а остаток делим на две части. Первую часть вы разрешаете себе потратить. Вторую откладываете «в чулок» (в сейф, на депозит и т.д.), и чем больше удалось отложить, тем в лучшем состоянии ваши финансовые дела и выше шансы «не утонуть» в случае наступления тяжелых времен.

Сегодня в Интернете можно найти не один десяток программ для ведения домашней бухгалтерии, которые научат вас распоряжаться деньгами. Одна из самых распространенных — Family 10.

Избавтесь от долгов и не влезайте в них

Долги – это страшная вещь. И потому, что они давят на нас психологически, и потому, что мы вынуждены работать на долги вместо того, чтобы наслаждаться жизнью. Поэтому берите в долг только в самых крайних случаях, оформляйте кредиты, только тщательно взвесив и проанализировав свои возможности (кредит – это тоже долг, только перед банком) и только в особых ситуациях (например, покупка квартиры – без кредита вам придется собирать на нее около 20 лет).

Во всех остальных случаях отказывайтесь от кредитов и любых займов, справляясь собственными силами. Хотите новую машину? Копите. Задумали обновить компьютерное обеспечение? Копите. Ремонт в квартире? Копите. Заграничный отпуск? Копите, копите и еще раз копите.

Будьте прагматиком

Финансово успешный человек всегда разумно распоряжается деньгами, невзирая на то, сколько зарабатывает. Он всегда отдает предпочтение бюджетным решениям и никогда не переплачивает. Ни за марки, ни за бренды. Но не забывайте известную истину — «Скупой платит дважды», которая предупреждает нас, что экономить надо с умом. Гоняясь только за дешевизной товара, можно сильно проиграть в качестве, что повлечет за собой дополнительные расходы.

Прагматическое отношение к жизни – это то, чему вам необходимо научиться. Не вести себя в магазине, как ребенок, крича «хочу! хочу! хочу!», а уметь останавливаться и концентрироваться на текущих целях (раз мне нужна кофта, значит, сегодня я куплю только кофту, невзирая на то, что в обувном отделе распродажа в 30%). Несмотря на то, что покупка обуви по сниженной цене кажется весьма резонной, в действительности, если у вас и так валом туфель, ботинок и сапог, вы просто выбросите деньги на ветер.

Попробуйте в течение месяца записывать абсолютно все покупки. По прошествии 30 дней сядьте и спокойно подумайте, что из данного списка можно вычеркнуть. Вы ужаснетесь, как много ненужных вещей приобрели за это время.

Следите за своими эмоциями

Самый главный враг, способный нанести вашим финансам значительный ущерб — это эмоции. Когда много работаешь, а положение дел не меняется, единственной радостью становится приобретение себе вещей, которые могут внести разнообразие в повседневность.

Покупая новые товары, Вы делает себе своеобразную эмоциональную инъекцию, время действия которой ограничено. Вот что советовал по этому поводу Мигель де Сервантес: «Пусть делом твоим станет познание себя – самая трудная наука в мире». Познайте себя и то, что влечет вас к любым тратам – будь то машины, модные наряды, фасонистые безделушки. Это самый главный шаг, который поможет вам научиться распоряжаться своими финансами. Кроме того, очень помогает мысль о разнице между миллионом долларов, отложенным на пенсию, и полнейшим, круглым нулем сбережений.

Чаще всего покупки, которые мы делаем под влиянием минутного порыва, доставляют нам мало радости и никаким образом не улучшают и не обогащают нашу жизнь. Достаточно немножко подумать об этом – и вы уже не совершите подобной ошибки.

Не идите на поводу

Как метко выразился Уилл Роджерс: «Слишком многие люди тратят деньги, которые они не зарабатывают, на вещи, которые им не к чему, и все это – чтобы впечатлить людей, которых они терпеть не могут».

Очень часто в своих тратах мы идем у кого-то на поводу. Подруга купила новую сумку? Значит, и мне надо! Соседи съездили на Гоа – и я хочу! Двоюродный брат катается на новеньком джипе, а когда мы перестанем ездить на стареньком «БМВ»? Равнение на других очень и желание им понравиться сильно мешает нашим планам и представляет опасность для семейного бюджета.

Принципы, помогающие тратить деньги разумно:

Покупайте оптом

Реальную экономию денежных средств можно получить, покупая товары оптом. Все богатые люди так делают, потому что слишком хорошо знают цену деньгам.

Торгуйтесь и требуйте скидки

Даже Дональд Трамп, американский миллиардер, король недвижимости, приходя в дорогой магазин, не стесняется просить скидку и предлагает за товар стоимостью 10000 долларов — 2000 долларов. «Терпеть не могу платить цену, которая указана на ценнике, и меня всегда коробит, когда я наблюдаю, как другие покорно выкладывают запрошенную продавцом сумму».

Покупайте не в сезон

Привычка покупать по самой лучшей цене помогает сэкономить много денег. Пословица «Готовь сани летом, а телегу — зимой», известная нам с самого детства, сегодня актуальна как никогда. Если раньше мы только слышали о сезонных распродажах в Америке и Европе, где предоставляются умопомрачительные скидки на все товары в конце каждого сезона, то теперь и у нас можно купить, например, зимние сапоги весной в два раза дешевле, чем они стоили в декабре.

В завершении этой статьи желаю всем своим читателям распоряжаться своими средствами мудро, ведь от этого зависит, будете ли вы жить богатой жизнью или в постоянной нужде.

Лучший способ отблагодарить нас, это поделиться ссылкой на этот сайт со своими друзьями в социальных сетях!

Финансовая безопасность бизнеса и семьи через траст

leha55579 — Sat, 10 May 2014 18:23:09 GMT

Любой преуспевающий человек ищет способы, как финансово защитить и обезопасить себя, свой бизнес и свою семью, обеспечить себе и близким достойное будущее. Старается выбрать самый удобный и надежный механизм, который помогал бы в сохранении и преумножении капитала. Одним из таких инструментов является семейный траст, давно и успешно использующийся во многих странах мира.

С помощью семейного траста можно не только инвестировать в будущее своей семьи, но также можно сберегать и приумножать средства своего бизнеса, оптимизировать налоги и даже создать базу для последующей иммиграции во множество развитых стран с возможностью приобрести там вид на жительство. История трастов насчитывает столетия, однако до сих пор они не вышли из моды, и пользуются огромным спросом среди самых богатых людей западного и европейского сообщества. Так, в странах английской системы права (Великобритания, США, Австралия, Новая Зеландия и других) в трастах того или иного вида находится до 90% личного капитала.

Гарантированное доверие

Что же это за инструмент и почему о нем почти ничего не известно в России? Дело в том, что траст является старинным институтом англосаксонской системы права. Но так как Россия принадлежит к континентальной системе права, которое иначе определяет право собственности, то институт траста в его «чистом» виде не знаком россиянам. Однако, россияне, как и жители любых других стран не английской системы права могут абсолютно полноценно использовать этот инструмент. Каким образом это можно сделать, мы коснемся ниже. Пока давайте разберемся, как траст работает, и какие преимущества дает.

Итак, в России, в соответствии с внутренней юрисдикцией, право собственности включает в себя владение, пользование и распоряжение имуществом. А в трастовом законодательстве английской системы эти правомочия как бы «расщеплены» между тремя лицами (Сеттлором, Трасти и Бенефициаром), и имущество в полной мере не принадлежит никому из них.

Сеттлор (Settlor) – это создатель, учредитель траста, владелец некоей собственности, имущества (недвижимость, движимость, денежные средства и т.д.). Трасти – это доверенные лица, которым Сеттлор вверяет свое имущество (все или его часть), и которые обязаны держать это имущество для выгоды Бенефициаров (Beneficiary) - одного или более физических и/или юридических лиц. Бенефициаров, как правило, указывает сам Сеттлор. То есть доходы от траста, а также имущество по прекращении траста, переходят в собственность Бенефициаров.

Наиболее близок к трасту российский договор доверительного управления (гл. 53 Гражданского кодекса РФ). Однако при доверительном управлении имущество остается в собственности того же лица, в то время как при договоре о создании траста имущество переходит в собственность траста. В то же время траст не является и юридическим лицом. Можно сказать, что траст - это самостоятельный собственник, неразрывно связанный с его создателем (учредителем траста) и выгодоприобретателями. В связи с этим траст дает следующие преимущества: гарантированная защита от посягательств кредиторов, защита от рисков потери имущества, банкротства и так далее. Некоторые юристы даже считают траст лучшим достижением англосаксонской системы права, которое стремятся перенять в том или ином виде многие страны континентальной Европы.

Траст создается и регулируется договором о его создании (Trust deed) и общими нормами трастового права каждой страны, которая принимает такую правовую структуру. Он имеет свой собственный банковский счет, и оперируется как юридическое лицо. Но при этом как юридическое лицо не регистрируется.

Деньги под защитой

Давайте разберем работу траста на примере. Допустим, у Вас есть один миллион долларов, который с одной стороны хотелось бы сохранить для своей семьи и детей, но в то же время, который необходим Вам для бизнеса. Тогда Вы создаете траст и вносите свои деньги на счет траста. Вы - Сеттлор. Теперь Вам нужен управляющий (Трасти) или несколько управляющих. В качестве Трасти Вы можете выбрать юриста или бухгалтера, и/или можете назначить в качестве управляющего самого себя. Договор об учреждении траста устанавливает полномочия Трасти. Ответственность Трасти может быть застрахована. Трасти также может нести персональную ответственность за определенные негативные последствия, вытекающие из его действий по управлению трастом. Например, если он не осуществлял должных инвестиций для увеличения трастового фонда, то это влечет ответственность в пределах разницы, составляющей эту упущенную выгоду.

Таким образом, Вы получаете легальную возможность контролировать свои деньги, однако по букве закона деньги эти принадлежат трасту, а не Вам. Следовательно, если кто-либо (например, бывший супруг/супруга или кредитор) предъявляет Вам иск, деньги остаются в сохранности, так как они не являются Вашей собственностью. Собственность траста защищена еще больше, если учрежден секретный (тайный) траст, который не раскрывает имена учредителя траста (Сеттлора) и выгодоприобретателей (Бенефициаров).

В качестве бенефициаров - тех, в пользу которого осуществляются все выплаты и доходы от траста, а также кому переходит собственность траста при окончании срока создания траста - Вы можете указать кого угодно (детей или внуков, в том числе и еще нерожденных, любимую собаку и даже самого себя).

Так как траст выполняет все функции юридического лица, Вы можете указать, чтобы поступления средств из траста направлялись Вам или инвестировались в Ваш бизнес, или указать, чтобы траст вкладывал средства в акции других компаний или другие финансовые активы, или купил какую-либо недвижимость.

Тайное богатство

Теперь давайте по пунктам рассмотрим преимущества трастов.

Сокрытие доходов.

С помощью траста можно здорово экономить или скрывать свои доходы. Приобретение или перевод всего значимого имущества на имя траста позволяет заявить об отсутствии или недостаточном наличии собственных активов и претендовать, например, на использование меньшей ставки налогов или даже на получение помощи от государства.

Налоговое планирование.

Выплаты из траста в пользу нескольких лиц позволяют решить вопрос с ранжированными ставками на доходы (нежели когда имущество принадлежит одному лицу с его единоличным доходом, облагаемым по более высокой ставке). Также передача имущества через траст освобождает бенефициаров от уплаты налога на наследование, который существует практически во всех странах.

Защита имущества.

Многие бизнесмены создают семейный траст для обособления в него активов, не связанных с ведением бизнеса, и для защиты от притязаний кредиторов. Также защита распространяется на экс-супругов, экс-супругов Бенефициаров и так далее по семейному древу.

Кроме того, обособление имущества в траст до заключения брака позволяет в дальнейшем избежать раздела данного имущества как совместного.

Также с помощью траста можно защитить имущество от растраты в силу возраста тех же Бенефициаров, склонности к, так сказать, мотовству и тому подобное. Или когда родители опасаются, что дети не смогут должным образом распоряжаться семейными активами и сохранить их. В таких случаях траст защитит финансовое будущее семьи путем включения в траст условия о выплате только ежегодной стипендии, в то время как сама собственность траста может стать собственностью детей только по достижении ими определенного возраста, или вступления в брак, или окончания университета и т.д. И даже когда собственность траста переходит в собственность детей, природа возникновения права собственности и его безвозмездность дает основания исключить данное имущество из совместной собственности супругов, и исключает притязания супруга (или партнера), если сын или дочь Сеттлора впоследствии будет разводиться.

Конфиденциальность.

С помощью траста можно оказывать материальную поддержку другим лицам максимально конфиденциально. Это бывает необходимо, когда нежелательно, чтобы окружающие знали о такой поддержке, либо когда лицо, в пользу которого идут выплаты, не знало об их источнике (например, дети, от которых скрывается факт отцовства). Ведь посторонним лицам невозможно выяснить, кто стоит за трастом, имена его учредителя или бенефициаров. Также трасты используются для исключения детей своего супруга от предыдущего брака от получения своего имущества.

Избежание споров при наследстве.

Как известно, бывает, что в ряде случаев завещание можно оспорить или потребовать выдела доли лицу, которое в завещании не указано. Передача имущества через траст практически напрямую только «желательным» выгодоприобретателям решает этот вопрос. Также траст позволит избежать споров между наследниками Сеттлора и избавит их от уплаты налога на наследство.

Как использовать траст в России

Как уже говорилось выше, трасты не могут существовать в России в силу другого подхода к определению права собственности. Поэтому тем, кто хочет воспользоваться описанными выше преимуществами траста, нужно будет открыть его в другой стране, например, в Англии, Австралии или Новой Зеландии. Законодательство этих стран не содержит никаких ограничений на создание траста иностранцами.

Выбирая страну для создания траста, нужно учитывать их налоговое законодательство. К примеру, в Англии и Австралии существует Capital Gains tax - налог на рост имущества в цене. Также в Англии в ряде случаев траст должен уплачивать налог на имущество, которое передается в него Сеттлором. В целом же трастовое законодательство Англии достаточно сложное, имеется множество как разновидностей трастов, так и порождаемых ими налоговых нюансов. В этом плане, пожалуй, самым простым трастовым и налоговым законодательством может похвастаться Новая Зеландия. Там всего пара основных налогов, одинаковые в большинстве случаев налоговые ставки, и самый важный плюс - доход траста из зарубежного источника не облагается налогом. В сочетании с достаточно низким курсом новозеландского доллара, хорошими ставками на банковские вклады и одним из самых стабильных политических строев в мире траст в этой стране будет не только средством сбережения, но и хорошим инвестиционным механизмом. Инвесторы Японии и других стран Тихоокеанского региона даже называют Новую Зеландию «Швейцарией» Пасифики.

Лучше, чем оффшор

Траст не является разновидностью оффшорной компании и, следовательно, создатель траста может быть спокоен за свою репутацию и застрахован от подозрительного внимания к его трасту инвесторов, кредиторов, банков и спецслужб. В принципе, траст во многом отличается от оффшорной компании. Во-первых, трастовое законодательство более стабильно, чем налоговое, и не меняется столетиями. Находящиеся в трасте средства учредителя (если, конечно, траст грамотно оформлен) не доступны ни для каких кредиторов даже в судебном порядке. Создателя траста, как мы уже упоминали, можно «скрыть», так как траст, в отличие от юридического лица, не регистрируется.

Поэтому создание траста - это абсолютно легальная процедура, которая ни у кого не вызовет подозрения. Особенно, если создавать траст в Новой Зеландии. Благодаря подписанию международной конвенции о противодействии отмыванию доходов Новая Зеландия не значится ни в одном «черном списке» стран. Новая Зеландия не является классической оффшорной страной, имеет отличную финансовую репутацию и не имеет характерных для оффшорных зон налоговых льгот. Отсутствие налога для нерезидентских трастов – практически единственное исключение. А наличие соглашения с Россией об избежании двойного налогообложения позволяет еще больше снизить налоговые издержки, и не облагать налогом выплаты в пользу Бенефициаров-россиян. И ещё. Аккумулирование достаточных средств в трасте позволит использовать его в дальнейшем как «трамплин» для эмиграции или просто получения вида на жительство в стране Британского содружества.

Классический вариант использования трастов в Новой Зеландии нерезидентами в пользу ребенка

- Создание траста в пользу ребенка
- Покупка дома на траст (в том числе и с получением кредита в новозеландском банке)
- Сдача дома в аренду с направлением платежей на погашение кредита или просто в доход траста
- Постоянный рост цены недвижимости и платы за ее аренду и увеличение дохода траста
- Ребенок достигает возраста поступления в университет, поступает в новозеландский ВУЗ, имеет собственное жилье и прекрасную возможность эмиграции.

Как получить кредитную карту бесплатно

leha55579 — Sat, 10 May 2014 17:50:48 GMT

Как получить кредитную карту бесплатно

11 сентября 2010, 10:20

На рынке банковских услуг в сфере кредитных карт появилось новое интересное предложение. Приватбанк предлагает всем желающим получить международную кредитную карту Visa или MasterCard абсолютно бесплатно, т.е. без комиссии за выпуск и обслуживание карты.

Карту можно получить оставив заявку здесь,Карта выдается сразу, т.к. на ней не указывается вашей фамилии и имени. Однако она привязана к вам и принимается в большинстве торговых точек (во всяком случае по правилам Visa и MasterCard вам никто не имеет права отказать). Если вы хотите получить карту с указанием на ней ваших фамилии и имени, то тогда придется подождать 1-2 недели для ее выпуска.

Кредитная карта обладает всеми теми свойствами и возможностями, которые предлагают и другие банки. Однако у предложения Приватбанка есть несколько несомненных преимуществ:

Вы получаете карту сразу и бесплатно.

Кредитный лимит устанавливается банком в течении дня на основании вашего паспорта и данных, которые вы указали в заявлении. Банк по своим каналам проверяет их истинность и по своей методике устанавливает кредитоспособность клиента. Если вы хотите получить повышенный кредитный лимит или увеличить назначенный вам, то стоит предоставить дополнительные документы (форму 2НДФЛ, налоговую декларацию или другой документ, удостоверяющий вашу состоятельность). Если у вас уже есть кредитная карта в другом банке, то укажите это в заявлении и вам назначат кредитный лимит не меньше чем в том банке.

Кредитные карты обычно не подразумевают использование их как дебетовых карт. Т.е. предполагается, что вы будете использовать кредитные средства, а не собственные. Однако карта Приватбанка может быть использована и как дебетовая, например, когда вам банк не выделил кредитный лимит или вы сами не хоте им пользоваться. В этом случае вы можете внести на карту собственные средства и расплачиваться ими в торговых точках. При этом, на сумму свыше 500р. вам будет начисляться процент 10% годовых. Таких депозитов вы нигде не найдете, при том что деньги можно изъять в любое время без потери процентов. Единственное, сами проценты можно потратить только в магазинах партнёрах, снять наличными нельзя (это относится только к процентам, собственные и кредитные средства можно снять наличными).
Кредит по карте предоставляется беспроцентный в течении льготного периода. Порядок расчета льготного периода вы можете выбрать сами:
- для карт Visa он составляет 30 дней от каждой покупки, а затем начинает начислять процент в размере порядка 2,9% в месяц. Особенность в том, что у каждой покупки будет свой бесплатный льготный период и, в случае непогашения задолженности в течении 30 дней, процент будет начисляться с 31-го дня, а не задним числом за все 30 дней;
- для карт MasterCard льготный период составляет максимум 55 дней, но порядок несколько иной. Все траты, имевшие место в течении текущего месяца, нужно погасить до 25 числа следующего месяца. Т.е. если вы совершили покупки 1 и 26 мая, то накопившуюся задолженность на 31 мая нужно будет целиком погасить до 25 июня. Т.е. реально льготный период может составлять от 25 до 55 дней. При этом, если вы не успеете погасить до 25 числа, то вам начислят процент задним числом за весь период кредита с 1-го мая (это в отличии от Visa).
Имеется возможность подключить себе бесплатно интернет-банк. С его помощью можно через интернет следить за операциями по своим счетам, за задолженностью и осуществлять различные банковские операции (переводы, оплата мобильного и т.п.)
Снятие наличных в банкоматах Приватбанка будет стоить 3% если снимаете кредитные средства, а если у вас положительный остаток (т.е. на карте есть собственные средства), то в пределах этого остатка снятие в банкомате будет стоить 1%.

Один дома

leha55579 — Sat, 10 May 2014 17:23:04 GMT

Заядлым холостякам больше не нужно придумывать оправдания своему образу жизни. В условиях экономического кризиса статус семейного человека сулит разорением. Семьям приходится сталкиваться с постоянными финансовыми ограничениями, а в западных странах – еще и с финансовым прессингом со стороны правительства.

Разразившийся в 2008 году финансовый кризис неожиданно улучшил статистику разводов в европейских странах и США. Государственная статистическая служба Великобритании даже зафиксировала рекордный минимум за 27 лет – так резко упало число желающих официально разорвать отношения в Англии и Уэльсе.

Эксперты объясняли происходящее причинами абсолютно прагматическими – в условиях финансовых потерь люди понимали, что раздел имущества и бюджета лишь усугубит эти потери. Да и громкие бракоразводные процессы того времени (например, развод Пола Маккартни, в ходе которого популярный музыкант лишился львиной доли имущества) явно свидетельствовали о том, что лучше какое-то время потерпеть опостылевшего супруга в своем доме, но сохранить честно нажитые сбережения.

По мнению партнера Grant Thornton в Великобритании Роберта Керра, на решения супругов в 2008 году довольно часто оказывала влияние негативная обстановка на рынке недвижимости и ипотечного кредитования. Редко кому захочется в одиночку сталкиваться с проблемой выплаты ипотеки или покупки нового жилья, особенно на фоне массовых сокращений и растущей безработицы.

Однако уже спустя год после начала кризиса статистика разводов поползла вверх. Сегодняшний итог британской статистической службы – рост числа разводов на 5% в год начиная с 2009 года. Каждая вторая семья в Великобритании и США распадается. Для сравнения, в 1995 году доля разводов среди сочетающихся браком британцев составляла чуть более 30%, в 1975 году – 22%.

Счастье безбрачия

Хороших новостей ждать неоткуда – в середине марта инвестиционный банк ING выпустил аналитический доклад, в котором предупредил, что европейские страны ждет резкий рост числа разводов в 2012 году. Аналитики банка связывают этот прогноз с растущей в Еврозоне безработицей – согласно социологическим опросам о причинах разводов в западных странах и Японии, около 25% женщин подают на развод, если мужчина оказывается на протяжении длительного периода неспособен содержать семью.

В западных странах до 70% разводов инициируются женщинами. Вопреки традиционному мнению, выжить одинокой женщине, даже с ребенком на руках, не так сложно, как это было, к примеру, 50 лет назад. Как показывают исследования, материальный ущерб, который получает женщина при разводе, также слегка переоценен обществом.

Доказательства этому предоставил профессор австралийского Университета технологий Квинсленда Пол Фриджтерс. Он посчитал денежный эквивалент уровня «счастья» или «несчастья», которое испытывали люди, проходя через свадьбу и развод. Вступая в брак, мужчина становился «счастливее», словно его доход увеличился на $32 тыс., у женщины этот показатель «счастья» составлял $16 тыс. Материальный эквивалент «несчастья» при разводе был снова не в пользу мужчин: по уровню их оценки собственного «несчастья», развод был похож на потерю $120 тыс., в то время как женщины переживали развод проще и для них это «несчастье» ощущалось как потеря всего лишь $10 тыс.

Похожие опросы проводились в Центре исследований человеческих ресурсов Университета Огайо. Вот только учитывали они не «виртуальные» финансы, а вполне реальные материальные накопления семей и разводящихся пар. По итогам исследований выяснилось: ущерб, который развод наносил партнерам, не зависел от пола. Женщины, которые некогда вынуждены были «держаться» за брак, чтобы не понести серьезных финансовых потерь, сегодня финансово более свободны и не нуждаются в сохранении брака ради материальной стабильности.

Родители заплатят

Экономические обстоятельства в западных странах складываются таким образом, что семьи с детьми, особенно многодетные, находятся в худших условиях по сравнению с семьями без детей или холостяками. К примеру, получить потребительский кредит или ипотеку проще, если человек не обременен брачными узами.

С недавних пор в европейских странах принимаются поправки в действующее законодательство, после вступления которых семьи фактически лишаются государственной поддержки. Для многих это может стать серьезным доводом в пользу того, чтобы не вступать в брак и уже тем более не торопиться с детьми. Так, например, в Голландии с 2013 года ужесточают правила возврата денег для родителей, чьи дети ходят в детский сад: если совокупный доход семьи превысит €130 тыс. в год, деньги за сад возмещать, как сейчас, не будут. Получится, что семьи с достатком выше среднего понесут серьезные потери: стоимость обычного детского сада без компенсаций выходит примерно в €15 000 за одного ребенка в год.

Особых стимулов зарабатывать больше, а следовательно, и платить больше налогов, нет сегодня и у британских семей. Британское правительство уже разработало поправки в законодательстве, которые помогут сократить бюджетные издержки. Планируется, к примеру, поменять систему социального страхования, увеличить требования к получению детских и декретных пособий в семьях, где оба родителя работают, а также сократить дотации семьям с детьми младше пяти лет.

Аналитик британского Института семьи и родительства Джеймс Браун считает, что улучшению экономической ситуации в стране подобная экономия на государственном уровне никак не способствует. «У многих родителей, особенно у семей с достатком ниже среднего, пропадет стимул выходить на работу из отпуска по уходу за ребенком или стремиться к увеличению своего дохода, поскольку этот доход лишит их социальных гарантий», – говорит Джеймс Браун. Эксперт подсчитал, что к 2015 году семьи с двумя детьми уменьшат свой ежегодный доход в совокупности на $2400 в связи с грядущими нововведениями. Бездетные холостяки в условиях тех же изменений потеряют лишь $500 из своего ежегодного дохода.

Таблица: Потери доходов от изменений в системе налогов и социальных дотаций в Великобритании с 2011 по 2014 год.

Холостяки безработные	Холостяки работающие	Семья с одним кормильцем без детей	Семья с одним кормильцем и детьми	Семья с двумя кормильцами без детей	Семья с двумя кормильцами и детьми	Все
11%	2,5%	3%	6%	2%	5%

Как научиться финансовой грамотности

leha55579 — Thu, 08 May 2014 11:13:35 GMT

Как научиться финансовой грамотности

Многие люди ошибочно считают, что экономия бюджета семьи это и есть финансовая грамотность. Но на деле выходит, что это не так. Финансовая грамотность это более широкое и комплексное понятие, включающее в себя множество аспектов. В современном мире финансово грамотным считается человек, который может правильно распорядится не только личным или семейным бюджетом, а который может грамотно вложить деньги и получать дополнительную прибыль в виде дивидендов. Давайте разберемся по порядку.

Как же все таки стать финансово грамотным и управлять своими деньгами?

Большинство считает, что экономией урезание одной или нескольких статей расходов и что это приведет в конце месяца к стабильной прибыли. Возможно это так. Но если подумать эти вложения будут наоборот отнимать деньги, так как они отложены с доходов и являются пассивом. Яркий пример, покупка в кредит квартиры или автомобиля, расплачиваться за который порой приходится всю жизнь. При этом вложенные средства вскоре обесцениваются, а кредиты никогда. Поэтому многие люди, живущие на зарплату, получают только увеличение расходов при неизменности доходов. Другие же люди, которых называют состоятельными, создают активы, приносящие стабильную прибыль в будущем и каждый месяц, определенная часть их дохода уходит на покупку активов.

Так как же все таки сделать из себя финансово грамотного и независимого человека.

1. Нужно читать больше книг о финансах и методах сохранения и приумножения денег, а также посещать курсы, выставки, семинары, посвященные этой теме.

2. Начинайте откладывать от 10 до 30 процентов от зарплаты для вложения в какие-нибудь активы в будущем.

3. Учитесь расходовать деньги. Ведите учет своих доходов и расходов, а затем проанализируйте где можно их уменьшить, а где увеличить.

4. Меняйте мышление с негативного на позитивное. Не думайте о том, как тяжело достаются вам деньги и быстро расходуются, а представляйте свои будущие прибыли.

5. Начните ставить себе цели. Это должны быть цели не о конкретных покупках, а цели касающиеся преумножения вашего капитала.

6. Начните общаться с людьми, которые добились финансовых успехов. Общение с ними может зарядить вас позитивной энергией, да и дополнительные знания не помешают.

Запомните, что у большинства людей с первого раза может и не получится. Главное не отчаиваться и продолжать двигаться в выбранном направлении и главное забыть о старых и ненужных привычках.

Ежедневная работа в этом направлении вскоре принесет свои положительные результаты в виде прибыли. Финансовая грамотность может кардинально изменить вашу жизнь к лучшему и сделать ее интересной и комфортной.

Финансовое оброзование

leha55579 — Thu, 08 May 2014 11:04:58 GMT

Понятие ФО и ФГ

ФО или обучение определяется как «процесс, в результате которого потребители финансовых услуг/инвесторы повышают свои знания о финансовых продуктах, понятиях и рисках и с помощью информации, инструктирования и объективных советов развивают навыки и уверенность, повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают обоснованный выбор, знают, куда обращаться за помощью, и предпринимают другие эффективные действия для улучшения своего финансового состояния». Таким образом, финансовое обучение выходит за рамки обеспечения финансовой информации и консультирования и должно регулироваться, что уже часто и делается, в частности для защиты денежных средств клиентов (потребителей в рамках договорных отношений).1

Под ФГ обычно понимают результат процесса ФО или «…совокупность двух элементов:

1) владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях/продавцах, а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг;

2) способность потребителей финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решений: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги.»2

Основа проблемы лежит в природе финансовых услуг (продуктов) и рынков, на которых эти услуги (продукты) предоставляются. Специальные исследования3, посвященные проблеме информации на финансовых рынках, выявили ряд факторов, обуславливающих повышенные требования к финансовой грамотности участников рынка:

1) финансовые продукты потребляются сравнительно редко, что ограничивает формирование опыта их потребления;

2) финансовые продукты не могут быть протестированы на предмет качества в момент их покупки, в результате чего существует масса возможностей для недобросовестного поведения со стороны продавца.

3) издержки проверки достоверности взятых сторонами обязательств высоки.

Данные факторы обуславливают высокий уровень асимметрии информации на рынках финансовых услуг (продуктов), а также ограниченные возможности потребителей финансовых услуг (продуктов) приспосабливаться к изменяющимся характеристикам рынка.

Низкий уровень ФГ приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Для потребителей финансовых услуг низкий уровень ФГ приводит к:

1) принятию неэффективных решений и, как результат, к уменьшению доверия к финансовым институтам;

2) «исключенности» из возможности использования преимуществ финансового рынка;

3) высокому уровню персональных долговых обязательств;

4) массовым банкротствам физических лиц;

5) передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;

6) подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;

7) низкому уровню сбережений для жизненно важных целей;

8) неэффективному формированию пенсионных сбережений и управления ими.

Для государства низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.

Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая финансовая грамотность потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.

С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, а значит ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.

Исследования в области ФО и ФГ на территории РФ

Несмотря на то, что проблема с ФО и повышением ФГ для России является относительно новой, российские и зарубежные участники российского финансового рынка, не дожидаясь принятия единой общегосударственной программы, в большей или меньшей степени уже участвуют в процессе. Данная проблема была обозначена на самом высоком уровне, и ее решение приобрело государственное значение. Поэтому представители банков, других финансовых организаций, а также органов государственной власти пришли к выводу о необходимости объединить усилия в поисках оптимального подхода к этой задаче.

При этом, очевидно, что разработке стратегий и программ в области ФГ и ФО должны предшествовать серьезные исследования текущего уровня ФГ населения и его различных сегментов в сфере розничных платежей. Проведение данных мероприятий потребует совместного участия Банка России и организаций, специализирующихся на социологических исследованиях. Результаты исследования должны послужить основой для разработки методик по устранению недостаточной ФГ в сфере розничных платежей, в том числе определению наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения.

В целях изучения реальной ситуации в РФ по состоянию ФГ населения проводились исследования различными организациями (Всемирный Банк, Национальное Агентство Финансовых Исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», МПС «VISA», Национальный Фонд содействия финансовой грамотности). По результатам обследований проводившихся Всемирным Банком:

– до 40% опрошенных считают, что правительство будет компенсировать им возможные потери, связанные с личными инвестициями;

– только 9% взрослого населения планируют свои финансы на период, превышающий шесть месяцев, и лишь 0,5% — превышающий 1 год.

Результаты опроса свидетельствуют о том, что поведение российского населения в области инвестиций, сбережений и кредитования свидетельствует о необходимости повышать ФГ.

– в ходе опроса 2007 года только 48% респондентов ответили, что они знают о требовании раскрытия эффективной процентной ставки;

– 63,5% опрошенных не доверяют отечественным банкам;

– 60% — не уверены, что через 20 лет крупнейшие компании страхового рынка никуда не денутся.

Очевидно, что население в значительной степени не знакомо с законами и нормативными актами по финансовым продуктам, а также не достаточно доверяет банкам и страховым компаниям.

При этом относительная величина доли российского населения, не охваченного банковскими услугами, повышает сложность задачи повышения ФГ.

В среднем по стране эта цифра составляет около одной трети, но в некоторых населенных пунктах до двух третей населения бывает не охвачено банковскими услугами

В декабре 2007-марте 2008 гг. Национальным агентством финансовых исследований (далее — НАФИ) было проведено исследование критериев ФГ населения и путей ее повышения. В качестве экспертов в исследовании приняли участие представители Центрального Банка РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Агентства по страхованию вкладов, представители крупнейших коммерческих банков, страховых компаний, инвестиционных фондов; представители негосударственных некоммерческих организаций — Российского союза промышленников и предпринимателей, Центра инвестиционного просвещения и др. Интервью проводились с руководителями данных организаций, в банках и страховых компаниях — с руководителями департаментов розничного бизнеса.

Всеми экспертами признается, что уровень ФГ населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение — актуальная потребность для всех участников рынка.4

Эксперты полагают, что рост ФГ приведет к стабильному повышению уровня пользования финансовыми продуктами.

Важное значение придается роли государства, т.к. игроки рынка, даже объединив свои усилия, не способны охватить все население в силу недостаточности как финансовых, так и административных ресурсов. У государства должна быть ключевая роль координатора процесса.

На основании мнения экспертов можно выделить те функции, которые должны быть возложены на государство в программе повышения ФГ населения.

Координационно-консолидирующая функция. Государство должно вырабатывать цели программы и способы их достижения — быть единым координационным центром, организатором публичной дискуссии по этой теме, определить единые стандарты, помочь игрокам рынка договориться между собой и преодолеть «проблему безбилетника», которая заключается в том, что если кто-то из участников рынка начинает тратить свои ресурсы на повышение ФГ населения, то тем самым создается общественное благо, которым пользуются все, а не только те, кто его создал.

Государство также должно следить за тем, чтобы обеспечить реализацию программы на всей территории страны, даже в тех регионах, где в повышении грамотности населения в данный момент участники рынка не заинтересованы.

Важной задачей именно государства является задача не допустить того, чтобы программы повышения ФГ свелись к рекламным и маркетинговым действиям по продвижению продуктов и привлечению клиентов.

Мониторинговая и аналитическая функции. Именно государство способно аккумулировать информацию о проблемных зонах рынка финансовых услуг для населения. Так, например, государственные контролирующие и регулирующие органы, занимающиеся рынками финансовых услуг, могли бы иметь в штате структурные подразделения, которые собирали бы и анализировали информацию, например, по тем жалобам, которые к ним поступают. То есть, если на рынке появляются проблемные зоны, то государственные органы должны публиковать на своих сайтах разбор наиболее типичных случаев и размещать материалы, которые могут быть полезны для людей, оказавшихся в конфликтных ситуациях: например, образцы писем и обращений в соответствующие органы, алгоритмы действий.

Контролирующая и регулирующая функции. Государство — регулятор данных рынков, оно обеспечивает лицензирование, мониторинг и защиту, следит за тем, чтобы недобросовестные участники не имели возможности предоставлять услуги населению, проводит политику повышения прозрачности работы финансовых институтов: раскрытие информации, унификация договоров, своевременное обеспечение законодательной базы.

Эта функция государства чрезвычайно важна, поскольку ФГ не защитит людей от мошенничества, если регулирующие и законодательные органы не создадут условий для добросовестной конкуренции. В этом заинтересованы как потребители, так и участники финансового рынка.

Образовательная функция. Государство имеет в своем управлении образовательные учреждения и способно оказать влияние на то, какие знания будут доноситься до школьников и студентов в их стенах. Только в рамках средней школы можно достичь максимального охвата различных слоев населения. Поэтому если в школьной программе удастся найти место знаниям о финансовых институтах и услугах, то велика вероятность того, что молодежь, выходя во взрослую жизнь, будет лучше осведомлена о финансовом рынке, при этом родители школьников также будут отчасти вовлечены в процесс.

Исследования в области ФО и ФГ за рубежом

ФГ населения как элемент государственной политики в таких странах, как США, Великобритания и Австралия занимает одно из приоритетных направлений. В этих странах проводятся регулярные исследования, направленные, с одной стороны, на оценку уровня ФГ индивидов (их способностей использовать доступные финансовые инструменты, осуществлять планирование собственного бюджета и т.п.), с другой стороны, на определение наиболее приоритетных точек развития ФГ, каналов распространения информации, ее характеристик и реципиентов.

ФГ населения в рассматриваемых странах (США, Канада, Великобритания, Австралия, Чехия, Корея) приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций их предоставляющих и адресатов услуг). Во втором случае — о социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов населения).

Рисунок 1. Факторы, определяющие возрастающую значимость финансовой грамотности с точки зрения социально-экономического развития.

Факторы со стороны предложения — изменение параметров рынка финансовых услуг

Основные изменения, вызванные ростом конкуренции на рынке и внедрением современных информационных технологий, выражаются в:

1) стремительном росте ассортимента финансовых продуктов при значительном усложнении их характеристик. Расширяется спектр базовых банковских услуг. Используя счет до востребования, потребитель получил возможность выбирать между счетами до востребования с платой за их использование и процентной ставкой, без платы и процентной ставки, с пределом овердрафта или ограничением по изъятиям и т.п. Использование сберегательного счета предоставляет множество альтернативных способов осуществления сбережений: депозитные счета денежного рынка, депозитные сертификаты и т.п. Расширяется перечень доступных инструментов инвестирования средств: портфели ценных бумаг, взаимные фонды, фонды роста и дохода, фонды, неподлежащие налогообложению и т.д.

2) расширении спектра организаций, предоставляющих финансовые услуги. Речь идет не только об увеличении числа организаций в области банковского и страхового секторов, но и о появление новых по своим функциям, целям и правовым характеристикам организаций в сфере финансовых услуг (например, кредитных союзов). В этих условиях возрастают значимость оценки «продавца» потребителем финансовых услуг, уровня знаний относительно правовых особенностей функционирующих субъектов на рынке.

3) усложнении механизмов предоставления финансовых услуг. Внедрение современных информационных технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для тех групп потребителей, которым данные технологии не знакомы или представляются слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей информации, данная информация не всегда понятна потребителям, а ее разнообразие и масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема ухудшается развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги, которые не отвечают их потребностям и возможностям.

4) расширение целевых групп потребителей финансовых услуг. Снижение издержек, развитие инструментов предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов их предоставляющих в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности потребителя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств физических лиц.

В целом по странам исследования показали, что при росте сложности характеристик финансовых услуг, характеристик релевантной информации и сложности процедур потребления повышается рост числа не вовлеченных в потребление индивидов.

Факторы со стороны спроса — социально-экономические и демографические изменения

1) повышение демографической нагрузки. Во многих развитых и развивающихся странах мира наблюдается повышение коэффициента демографической нагрузки (отношение численности лиц старше 65 лет к общей численности трудоспособного населения 15–64 лет). В Европе данный показатель в 2005 году составляет 0,23 (по прогнозам составит 0,37 в 2030), то есть на момент 2005 года на одного иждивенца приходится четыре работоспособных гражданина (к 2030 соотношение составит 1 к 2, см. Рисунок 2).

Рисунок 2. Демографическая нагрузка на экономику.

Источник: OECD.

В рассматриваемых странах данная тенденция привела к существенным изменениям пенсионных систем, которые выражаются, прежде всего, в переходе от пенсионной системы с фиксированными выплатами к пенсионной системе с фиксированными взносами и как следствие в повышении уровня ответственности экономических агентов за свои пенсионные накопления. Другими словами, государство в значительной степени перекладывает на индивида издержки принятия решений в выборе пенсионной программы, определении размера вкладов и т.п., а также, соответственно, и риски с этим связанные. При такой постановке понимание механизмов трансформации текущих доходов в будущее благосостояние является ключевым вопросом.

Следствием низкого уровня ФГ является отсутствие достаточных стимулов индивидов нести издержки при реализации действий, необходимых для оптимального (с точки зрения их предпочтений) управления пенсионными накоплениями. Более того, форма поведения индивидов при низком уровне ответственности за собственные пенсионные накопления укоренилась в сознании многих индивидов (старшее поколение), так как стабильно воспроизводилась достаточно долгое время. Все это приводит к низкому уровню пенсионных сбережений, а также неэффективному их управлению. Негативные последствия низкого уровня знаний в сфере пенсионного обеспечения носят отложенный характер, как для конкретного индивида, так и для системы в целом (по причине изменения демографической ситуации и смещения ответственности на индивидов). Поэтому отсутствие внимания к этой проблеме приведет к значительным социальным и экономическим последствиям.

2) рост уровня личных располагаемых доходов населения. В странах с динамично развивающимися рынками капитала и устойчивым ростом личного располагаемого дохода все больше и больше экономических агентов вовлекаются в процесс потребления финансовых продуктов рынка капитала (или, по крайней мере, получают такую возможность). Потребители в данной сфере финансовых услуг не обладают достаточными знаниями, следствием чего является недоверие к новым финансовым инструментам, а также неэффективное управление риском. По отношению к этим группам населения повышение ФГ позволит не только повысить финансовое благосостояние индивидов, посредством повышения качества управления риском, но и реализовать потенциал развития финансовых рынков.

3) повышение разнородности населения. Данная проблема проявляется в растущей дифференциации социально-культурных характеристик индивидов, уровня грамотности в сфере финансовых услуг и современных технологий, что приводит к росту доли индивидов, не вовлеченных в потребление финансовых услуг. К таким группам, как правило, относятся индивиды с низким уровнем дохода, расовые или национальные меньшинства, иммигранты, беженцы и аборигены, проживающие в бедных районах или сельской местности.

Развитие финансовых рыков, усложнение характеристик финансовых услуг и процедур их потребления происходит намного быстрее, чем потребители и государственные организации в состоянии приспособиться к ним в плане аккумулирования информации, ее оценки и принятия решений, а также изменения институциональных форм регулирования финансовых рынков. Поэтому во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, общепризнана необходимость вмешательства государства в форме разработки и реализации национальной стратегии повышения ФГ, обеспечивающей выработку механизмов повышения ФГ, координацию действий многочисленных субъектов, реализующих мероприятия в рамках данной стратегии.

Целесообразность осуществления государственной политики в области ФГ определяется существованием ряда проблем, самостоятельное решение которых рынком ассоциируется с запретительно-высокими издержками:

1) необходимость агрегирования интересов. Структура стимулов потенциальных субъектов, формирующих и распространяющих информационно-образовательные программы повышения уровня ФГ, различна и не всегда отвечает интересам всех релевантных групп (государство, потребители финансовых услуг, частные организации, представляющие рынок финансовых услуг). Например, при отсутствии вмешательства государства из целевых аудиторий могут быть исключены наименее защищенные слои населения — пенсионеры, индивиды с низким доходом, отсутствием опыта потребления финансовых услуг и т.д.

2) необходимость координации действий при осуществлении программ (рационирование усилий частных, некоммерческих и иных организаций, производящих соответствующую информацию для потребителей финансовых услуг). В рамках реализации данных функций происходит экономия издержек, как потребителей, так и производителей соответствующей информации посредством минимизации дублирования усилий ее производства, ее агрегирования на защищенных от недобросовестного манипулирования источниках.

3) необходимость контроля качества информации. Некачественная информация, приводящая к потерям для потребителей, может дискредитировать не только ее непосредственного производителя, но и идею образовательных программ в области ФГ. Стимулы производителей финансовых услуг ориентированы, прежде всего, на извлечение наибольшей прибыли, а не на повышение уровня образования своих клиентов. Именно поэтому роль государства должна включать контроль как информации, являющейся основой информационно-образовательных программ, так и информации, раскрываемой производителями финансовых услуг при осуществлении сделки.

Реализацией функций, направленных на решение указанных выше задач, в большинстве рассматриваемых стран заняты специальные государственные ведомства, агентства либо организации, финансируемые государством: в США — Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission); в Австралии — Служба финансовой информации (FIS); в Канаде — Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC); в Великобритании — Управление по финансовым услугам (FSA). В зависимости от функциональных особенностей указанных организаций и поставленных перед ними целей их деятельность охватывает сферы реализации информационно-образовательных программ, поддержки и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Опыт развитых стран в области повышения уровня ФГ населения демонстрирует различные по своему характеру формы участия государства при разрешении проблемы ФГ населения:

1) государство может выступать «центральным агентом», координируя деятельность субъектов, реализующих информационно-образовательные программы, обеспечивая функционирование единых информационных баз и каналов распространения информации;

2) государство может финансировать (полностью или частично) реализацию информационно-образовательных программ;

3) государство может обеспечивать формирование стандартов распространяемой производителями финансовых услуг информации, характера процедур ее раскрытия;

4) государство может полностью реализовывать всю технологическую цепочку действий.

Данные формы участия государства в повышении уровня ФГ, как правило, комбинируются и не выступают как чистые формы. Самостоятельная реализация всех мероприятий в технологической цепочке является наиболее централизованной формой участия государства, однако не используется на практике в рассматриваемых странах, которые, как правило, привлекают негосударственные организации для расширения охвата реализуемых программ. В идеале вмешательство государства должно иметь место в тех случаях, когда такое вмешательство является необходимым условием осуществления мероприятия или же ведет к значительной экономии издержек и повышению эффективности его реализации. Поэтому на разной стадии реализации информационно-образовательных программ (от разработки, до распространения среди адресатов) характер и степень участия государства варьируются.

В таких странах, как Австралия, США, Великобритания и Канада специализированные государственные организации (или организации, финансируемые государством) чаще всего выполняют функции «центрального» агента с элементами финансирования информационно-образовательных программ и контроля за их реализацией. В рамках их компетенции, как правило, лежат следующие действия:

1) осуществление исследований в области ФГ населения;

2) формулировка национальной стратегии, то есть постановка целей и задач, определение перечня мероприятий, субъектов их реализующих и механизма оценки их эффективности с целью выявление точек совершенствования стратегии;

3) разработка стандартов (в том числе и школьных программ) распространяемой в рамках информационно-образовательных программ информации и контроля их исполнения субъектами, реализующими мероприятия стратегии;

4) распространение информации (создание и поддержание единых каналов распространения);

5) координация действий субъектов, осуществляющих информационно-образовательные программы, с целью снижения издержек, возникающих при дублировании действий;

6) оценка результатов программ.

С точки зрения характера программ действия как государственных, так и негосударственных организаций сосредоточены в рамках трех основных направлений:

1) создание достоверных и доступных источников информации для потребителя финансовых услуг;

2) реализация образовательных программ (семинары, тренинги и т.п.);

3) обеспечение поддержки консультационного характера и защиты прав потребителей непосредственно при выборе и потреблении финансовых услуг.

Суммируя вышесказанное, формы участия и направления деятельности государства в рамках повышения уровня ФГ можно схематично изобразить следующим образом:

Рисунок 3. Формы участия государства и направления реализации стратегии повышения уровня финансовой грамотности.

В зависимости от указанных направлений, определяется перечень субъектов, способных реализовывать мероприятия, а также характеристики предоставления информации адресатам информационно-образовательных программ. В случае с образовательными программами, в зависимости от целевой аудитории и сферы приложения соответствующей программы используются такие формы предоставления информации, как специализированные семинары, тренинги на рабочих местах, школах и университетах. При создании информационных ресурсов для самостоятельного их использования потребителем финансовых услуг такими формами являются выпуск брошюр, буклетов, DVD и создание специализированных WEB-сайтов. При поддержке принятия решений в процессе потребления финансовой услуги наиболее распространенными формами являются консультирование и ведение переговоров от лица потребителя с продавцом финансовой услуги. Примером такого рода программ может быть использование в США услуг консультирования кредитования (Credit Counseling Services), в рамках которых потребителю предоставлялись не только поддержка при ведении переговоров с кредитором, но и образовательные программы, обучающие управлению финансовыми ресурсами и т.п.

Что такое пассивный доход и с чем его едят?

leha55579 — Thu, 08 May 2014 09:21:43 GMT

Что такое пассивный доход и с чем его едят?

Миллионы добропорядочных граждан каждое утро встают из своих постелей, собираются и идут на работу. Они вынуждены это делать для того, чтобызаработать ту сумму денег, которой бы хватило себе на жизнь. Изо дня в день, из года в год они проводят 8-10 часов в сутки на рабочем месте, обедая кое-как, а потом измученные, возвращаются домой, еле волоча ноги. При этом большинство из них совершенно не любят свою работу.

Представляете: долгие годы муки, для получения необходимого количества денег. Не достаточного даже количества, а такого, чтобы прокормить себя.

Людей, имеющих любимую работу и зарабатывающих достаточное количество средств очень мало. Буквально по пальцам можно пересчитать.

Помните народный анекдот:
- Что это тебе платят так много, я вот на должности и то столько не получаю?
- Ну, так ты получаешь, а я зарабатываю.

Значит, деньги еще надо уметь зарабатывать? Деньги можно зарабатывать активно, а можно и пассивно.

Вот, к примеру, вы частный предприниматель или фрилансер - тут вы, как говорится "на все руки мастер", все делаете сами и еле успеваете поворачиваться. Вы активно работаете и заработок у вас тоже активный.

А вот если деньги вам приносит банковский процент, какие-либо авторские отчисления, дивиденды, роялти и т.д. То вот это как раз и будет форма пассивного дохода.

Пассивным доход будет считаться и тогда, когда на ваше материальное благополучие работают другие люди, не требуя от вас больших усилий. Например, вы вложили деньги в бизнес (сами создали или купили нафондовом рынке, не имеет значения) и на вас работают труженики этого предприятия, или написали книгу, ставшую бестселлером, и теперь на вас работают книжные магазины, продавая ее. То есть вы получаете доход, не прилагая каких-либо постоянных усилий для поддержания вашего источника материального богатства.

Не хотите ли и вы создать себе источник пассивного дохода?

Жизнь показывает: чтобы в будущем иметь постоянный пассивный доход, нужно приложить достаточно много усилий вначале, на этапе создания и не очень большие для дальнейшего развития и поддержания. Пассивный доход не появится на пустом месте, для этого, как правило, нужно вложить активные средства.

Спустя какой-то промежуток времени уровень вашего пассивного дохода вырастет настолько, что позволит сократить время на работу, а освободившееся время можно употребить на создание и поиск новых вариантов пассивного дохода.

Вот такой получается замкнутый круг. Главное, заставляйте деньги работать. Ибо деньги идут к деньгам.

Идеальный семейный бюджет

leha55579 — Thu, 08 May 2014 09:18:57 GMT

Идеальный семейный бюджет

В наше время молодые супруги все чаще сталкиваются с проблемой правильного распределения дохода семьи. Где себя ограничить, чтоб "залатать" ту или иную "дыру"? Как дожить до зарплаты, когда в кошельке уже почти ничего не осталось? И как при всем этом еще отложить прозапас? Эти вопросы все чаще поднимаются на семейных советах.

Мудрить ничего не надо, перечитывать кучу книг на экономическую тематику тоже - все намного проще. Хочу рассказать вам про один простой, но эффективный метод, разработанный такими же людьми, как и вы на своем опыте и ошибках.

Никогда не считайте деньги в день зарплаты и ничего в этот день не покупайте. Лучше заранее распланируйте бюджет на весь месяц, до следующей получки, чтобы свести к минимуму шанс остаться с пустым кошельком.

Самое главное вы должны знать какой семейный бюджет будет в этом месяце. Не удивляйтесь, многие не учитывают все моменты, которые очень важны. Перечислите на листке бумаге весь предстоящий доход: зарплату, премию, возвращение долга от должников и всевозможные поощрения. Это не так просто как кажется на первый взгляд! Но со временем вы научитесь и будете знать конкретную сумму, а это намного облегчит вашу задачу.

Далее возьмите другой лист бумаги и впишите все свои семейные расходы. Они бывают первоочередными и необязательными. Сначала перечислите первоочередные, оплата за квартиру и услуги, ежемесячный взнос по кредиту, оплата детского сада и учебных учреждений. Далее второстепенные: закупка продуктов и бытовых средств, обслуживание транспорта, обновление гардероба и далее по списку.

Дальше проще, вспоминаем математику и вычитаем из дохода расходы. Если результат отрицательный, пересматриваем список расходов и вычеркиваем то, что менее необходимо. Многие к обязательным тратам приписывают расходы на сладости, алкоголь, сигареты и другие совсем не полезные привычки. Советую если не отказаться от них полностью, то хотя бы умерить желание - это в ваших же интересах. Чтобы не обострять ситуацию, в первую очередь следует оплачивать первоочередные нужды. Просроченная оплата кредита влечет за собой дополнительный процент за просроченное время или штраф, а это дополнительный расход. Вам это надо?

Если вы рассчитали все верно и у вас осталась некоторая сумма денег, поздравляю - вы почти отличник. Шутка. Но, а если без юмора, то не спешите ее тратить. Идеальным вариантом будет открыть в банке накопительный счет и класть эти деньги под процент. Снять вы их всегда успеете. Пусть эти деньги будут "тузом в вашем рукаве" на оплату непредвиденных расходов или копиться на крупную дорогостоящую покупку, которую вам не по силам оплатить полностью сразу. Кстати такой "туз" может вас спасти от будущего кредита.

И последнее, распределением семейного бюджета занимайтесь вместе со своей второй половинкой. Больших вам покупок и умных растрат.

Как копить деньги?

leha55579 — Thu, 08 May 2014 09:15:56 GMT

Накопление денег - один из сложнейших разговоров, говоря о котором можно применить следующую поговорку: легче сказать, чем сделать. Копить деньги подразумевает не только трату меньше денег. Сколько денег копить, где хранить деньги, и будете ли вы уверены, что они там буду лежать всегда? В статье поговорим о том, как ставить задачи по накоплению денег, достигать свои цели, а также знать все о расходах.

Для начала расплатитесь со своими долгами. Простой подсчет того, какую сумму денег вы выкладываете, чтобы выплатить долг, покажет вам, что долг - это самый быстрый способ распрощаться с деньгами. Помните, чем скорее вы закроете свой долг, тем меньше вы будете платить процентыкаждый раз, таким образом, часть денег можно сэкономить.
Определитесь с целями. Что касается краткосрочных целей, все просто. Если вы хотите приобрести видеоигру, узнайте, сколько она стоит. Если вы хотите купить дом, определите, сколько вам потребуется для первоначального взноса. Что касается долгосрочных целей, то вам нужно тщательное планирование (подумайте, сколько вам потребуется денег, чтобы хорошо жить в течение 20 или 30 лет, после того как вы уйдете на пенсию).
Установите время для достижения целей. Например: "Я хочукупить квартиру в течение двух лет, начиная с сегодняшнего дня". Подумайте, реальны ли ваши временные ограничения, иначе вы разочаруетесь.
Подумайте, сколько вам придется копить в неделю, в месяц, чтобы достичь каждую вашу задачу. Подумайте о каждой вещи, которую вы хотите приобрести, и узнайте, сколько вам нужно начать сохранять денег. Не знаете где брать деньги?Откладывайте небольшую сумму в каждый период времени. К примеру, если, покупая дом, вы хотите заплатить в качестве первоначального взноса 600 000 рублей (на 3 года), то вам нужно тратить каждый месяц порядка 15 000 рубелей на погашение кредита. Но если ваша зарплата составляет около 30 000 рублей, возможно, вам стоит растянуть ваш долг на более длительное время.
Фиксируйте свои расходы. Записывайте, на что вы тратите деньги на протяжении месяца. Фиксируйте все: каждую деталь, каждую мелочь (покупка туши, подарка для подруги, продукты). Можете разделить тетрадь на несколько частей и озаглавить каждую следующим образом: Аренда, Автострахование, Счет за телефон, Газ, Продукты, Развлечения и т.д. Всегда носите с собой записную книжку с таблицей о расходах. Пусть войдет в привычку фиксировать все, что вы покупаете. А по окончании месяца сядьте за стол и посчитайте, сколько времени у вас уходит денег на жизнь. Постарайтесь сократить расходы. Может вам стоит переехать в квартиру с меньшей арендной платой? Можете ли вы жить без кабельного телевидения? Возможно, вам стоит есть чаще дома, а не в кафе? Подумайте о путях уменьшения ваших расходов.
Создайте свой бюджет. Когда вы научитесь контролировать ваши расходы, то для вас уже не составит трудностей, создать бюджет, который заключается в том, чтобы выделять определенное количество денег на продукты, квартплату, аренду и т.д. Имейте ввиду, что вы не должны переступать за рамки определенной суммы денег. В этом и есть смысл планирования бюджета.
Откажитесь от использования кредитных карт и овердрафта. Платите все наличными, ведь гораздо легче переплатить, используя кредитную карту, потому что вы не знаете, сколько у вас денег там. Деньги в кошельке помогут вам помнить о стоимости товаров и, пересчитывая их, вы будете знать, когда стоит себя ограничить.

Копите деньги с умом, и тогда вы сможет приобрести все то, о чем так давно мечтали. Успехов вам в этом нелегком деле!

Как сэкономить на квартплате?

leha55579 — Thu, 08 May 2014 09:02:29 GMT

Как сэкономить на квартплате?

Как сэкономить на квартплате? Этот вопрос волнует большинство жителей нашей страны. Однако не многие знают, как добиться этой экономии, а те, кто знает либо слышал о таких способах, относятся к ним с недоверием, а иногда и с пренебрежением. И напрасно: если исключить разного родамошенничества со стороны домоуправляющих компаний или ЖЭКа, то используя простые и доступные способы, можно значительно снизить свои затраты на оплату тарифов ЖКХ. Далее приведены несколько советов, которыми многие пренебрегают воспользоваться. Также указаны сравнительные показатели по различным коммунальным услугам в цифрах и процентном соотношении.

Начнём с учёта воды, в том числе отопление. Установка приборов учёта воды снижает стоимость ЖКХ - услуг в среднем на 30%. К примеру, за квартиру площадью в 54 квадратных метра, средняя стоимость за квартплату (в неё входит содержание и ремонт жилья) по стране без прибора учёта 3800 рублей, а со счётчиком 3000 рублей.

Далее свет. Плата за электричество становится не по карману даже так называемому среднему классу. Не редко именно они имеют большую задолженность перед энергетиками, нежели пенсионеры или другие слабо защищённые слои населения. Для них следующий совет. Прежде всего, как это ни банально звучит, следует заменить простые лампы накаливания на новые, энергосберегающие. Экономия при этом составит 25-30% от старых платежей. Вообще же, как показывает практика, даже одна энергосберегающая лампочка в доме, экономит до 40 ватт за месяц её использования, в место традиционной лампы накаливания. В год сэкономленная сумма может доходить до нескольких тысяч.

Мало зарабатываете? Воспользуйтесь субсидией

Если вы являетесь малообеспеченным, то вы имеете право на получение жилищной субсидии. К слову сказать, это право имеют не только те, кто имеет доход ниже прожиточного минимума, но и все те, у кого оплата за ЖКХ превышает 18% от заработной платы. Субсидии ЖКХ предоставляются не только малообеспеченным гражданам, но и членам их семей по месту постоянного жительства после предоставления полного комплекта необходимых для оформления субсидий документов. Субсидия предоставляется только тем гражданам, у которых отсутствует задолженность по всей "коммуналке" или же при наличии у гражданина оформленного соглашения по её погашению. Так что если вы стоите на грани "мини-дефолта", то не откладывайте эту возможность в долгий ящик. Кстати мало кто догадывается, но почти все российские олигархи для своих предприятий регулярно не стесняются вымаливать различные льготы, в виде различных субсидий или налоговых послаблений. Так что стыдиться не стоит, вы ведь ни олигарх.

Редко бываете дома? Сделайте перерасчёт

Далее вариант для тех, кто часто мотается по командировкам и более чем на 5 дней уезжает из дома. При получении квитанции вам необходимо будет сделать перерасчёт. Перерасчёт можно сделать за газ, свет, горячую и холодную воду, водоотведение. Правда, к сожалению, за отопление, ремонт и содержание общего имущества, вывоз мусора, пользование лифтом, перерасчёт за время вашего отсутствия сделать не удастся.

Для проведения процедуры перерасчёта необходимы следующие документы:

Заявление на перерасчёт от руки в произвольной форме подаётся в ЖКУ (ТСЖ).
Справка о командировке или копии командировочного удостоверения, заверенного у нотариуса.
Справка о прохождении лечения в стационаре или санатории.
Проездные или авиа билеты или их копии.
Копии счетов за гостиницу или другого места временного проживания.
Справка садового товарищества, если жили на даче.
Справка об освобождении из МЛС, если вы от туда.

Квартплату сотрудники ЖКУ обязаны вам уменьшить в течение 5-ти дней после предоставления всех необходимых документов. Если вам отказывают в перерасчёте, обращайтесь в жилищную инспекцию.

Следуя выше указанным советам, вы сможете существенно сэкономить